大家好！這里是提供無人機保險定制服務(wù)的暢飛保，我是暢飛保戴哥

在之前發(fā)布的文章中，戴哥有專門分享國無人機保險市場的前景如何。

就像戴哥描述的：一個潛力巨大超10億保費藍海的市場正在形成

那么在無人機“狂飆突進”式發(fā)展這些年，無人機保險市場發(fā)展到了哪個程度？有沒有跟上行業(yè)發(fā)展步伐？

今天戴哥就來詳細聊聊~

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從0到1，無人機保險服務(wù)正在崛起

2014年以前，我國關(guān)于無人機保險信息鳳毛麟角，這里還屬于一片待開發(fā)的荒地。

隨著大疆帶動起來的消費級無人機市場崛起，保險行業(yè)也開始一點一點滲入進來。

無人機領(lǐng)域，最開始只有消費級航拍機嘗試推出保險增值服務(wù)，不過當(dāng)時的險種只有第三者責(zé)任險。

2015年2月，太平洋保險推出一款農(nóng)業(yè)無人機保險產(chǎn)品，提供機身損失險和第三者責(zé)任保險兩種保障，這是行業(yè)首款無人駕駛飛機專用保險產(chǎn)品，為中國無人機保險的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。

之后，很多保險公司也相繼推出無人機保險，試點進入無人機保險市場。最初的無人機保險業(yè)務(wù)問題很多，比如除外責(zé)任過多與實際不符，缺乏完善的理賠流程和定損機制……

實際的情況也是這也不賠那也不賠，限制約束條件比較多。期間也不少保險公司在過程中因賠付率過高退出或者暫停無人機保險業(yè)務(wù)。

不過，隨著無人機玩家越來越多，應(yīng)用規(guī)模的越來越大，這幾年保險公司的參與度大大提高，從最初的小心翼翼到積極參與；與此同時客戶對保險的需求和接受度也在不斷提升。

如今，除太平洋保險外，眾安保險，永城財險、平安保險、天安保險、中華財險等眾多優(yōu)秀保險公司，通過與無人機企業(yè)合作或自己開辟分支業(yè)務(wù)的方式，紛紛在無人機保險市場布局?jǐn)U張，通過不同的保險產(chǎn)品來滿足多元化的客戶需求。

而百花齊放的市場格局也將給我國無人機保險市場注入活力，為消費者帶來更好的產(chǎn)品和服務(wù)，無論是消費級還是工業(yè)級無人機用戶，都可以從中得到一些保障。

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從三者到機身，保障范圍越來越廣

就目前市場來說，無人機保險常見的有機身險、第三者責(zé)任險、面向無人機操作人員的意外傷害保險等。

其中最常見的就是前兩種，可根據(jù)需求選擇分開投保或者2項一起投保。

1、無人機-機身財產(chǎn)保險：

為無人機及配套設(shè)備的意外損失或損壞、及被保險飛機毀壞或緊急迫降后為保證飛機即時安全而發(fā)生的緊急費用等提供保障。

無人機進水、電池、地面設(shè)備損壞等情況是否在承保范圍還要以各承保公司的具體規(guī)定為準(zhǔn)。

以太平洋保險的承保的大疆M300RTK機型作為案例，保額與機身購置價值一致，可擴展搭載設(shè)備承保，根據(jù)無人機使用年限和搭載設(shè)備情況，費率在6%-10%之間，免賠率為10%。

舉例：某用戶有價值10000元的大疆M300RTK無人機，以及價值100000萬元的搭載睿鉑RIY D2-PSDK相機需要投保，則無人機總保額為110000元，太平洋最終報價費率為6%，則在投保時用戶需交納6600元保費。機器意外損壞后，維修費要20000元，這時太平洋支付18000元，用戶自己要支付2000元（免賠率10%）

2、無人機-第三者責(zé)任保險：

為在被保險人列明的場所范圍內(nèi)發(fā)生的無人機上任何物品墜落造成意外的第三者人身傷亡及第三者財產(chǎn)損失提供保障。一般都有多種額度可供選擇。

同樣以太平洋保險承保為例，太平洋保險的保額有10萬、20萬、50萬、100萬、200萬不等，總體費率取在0.4%-0.8%之間，根據(jù)不同機型和限額進行調(diào)整

其實每家保險公司都有各自的側(cè)重點和優(yōu)勢，在這里就不一一列舉了，以太平洋保險為例。

太平洋保險的優(yōu)勢在于：

• 產(chǎn)品計劃保障全面：為無人機提供機身損失險、第三者責(zé)任保險、飛手意外險等，可以說是包含了所有無人機作業(yè)中的風(fēng)險；
• 承保理賠高效便捷：專業(yè)化團隊提供一站式保險服務(wù)，可在線提交投保資料，最快1天即可出保單，出險后可及時在線保險理賠；
• 有針對性定制服務(wù)：無論是大疆系列，還是其他新興產(chǎn)品，無論是企事業(yè)大型機型，還是無人機玩家個案，都能針對性定制方案。

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從消費級到工業(yè)級，走向成熟仍任重道遠

從表面上來看，2014年以后，無人機保險的慌地被開墾，開創(chuàng)了涵蓋消費級無人機和工業(yè)級無人機的保險品類，理賠流程體系也逐步完善。

但實際上，就目前國內(nèi)保險市場來說，無人機保險服務(wù)市場還遠未達到成熟階段。

據(jù)統(tǒng)計，截至2020年底，我國實名登記無人機達52.36萬架，同比增速達到27.5%。然而2020年國內(nèi)民用無人機保費僅約9000-10000萬人民幣。

就國內(nèi)無人機目前體量來說，保險深度仍處于較低水平，民用無人機保險服務(wù)市場明顯“拖后腿”。

究其原因，戴哥歸結(jié)為以下幾點主要問題：

1、大環(huán)境政策

目前我國專門針對無人機保險的法規(guī)還沒有完全落地，盡管國家民航局、工信部、農(nóng)業(yè)部等近幾年出臺多項政策，規(guī)范無人機使用強化無人機保險概念，但并未像機動車車輛交強險一樣做強制性規(guī)定。

產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化不統(tǒng)一，各廠家產(chǎn)品自成一體，各零部件價格不透明，保險公司的定損很難掌控，保險公司的定損很難掌控，在保險事故發(fā)生后，無法對事故精準(zhǔn)判斷。

無人機有自己的機身編號，這個編號是專屬唯一的，但不像機動車車架號，無人機的編號，沒有國家標(biāo)準(zhǔn)，都是廠家標(biāo)準(zhǔn)。

2、無人機用戶

由于無人機保險現(xiàn)階段大眾普及度有限，資源和信息通道比較集中，很多終端用戶不知道有無人機保險的存在，市場教育尚不成熟。

一些用戶一開始可能想上保險，尤其是工業(yè)級無人機產(chǎn)品價值高、使用頻次高，而且是超視距飛行，導(dǎo)致這些用戶有著更強烈的保險需求，因為誰也不想自己花幾十萬購買的無人機沒有保障。

但看到保險公司的報價時，可能也覺得自己花那么多錢，保障的范圍有限，即便從成本上考慮也不愿意交保費，或者最多也就交一個三者險。

3、保險公司

無人機保險作為新興保險板塊，沒有歷史承保數(shù)據(jù)，對專業(yè)技術(shù)經(jīng)驗要求高、零部件價格在市場上不透明等因素，無人機保險定責(zé)定損風(fēng)控難度高，面臨著較高的道德風(fēng)險。

保險是為無人機提供損失補償?shù)墓δ?，但不是所有的無人機企業(yè)的飛機都能上保險，這個道理不難理解，因為保險公司是要賺錢的。

如果你的飛機穩(wěn)定性、可靠性以及保有量都達不到他們的要求，保險公司普遍是不接受承保的。

由于工業(yè)級無人機整體風(fēng)險偏高，很容易導(dǎo)致保險公司對此類業(yè)務(wù)興趣不大，工業(yè)級無人機保險的市場相應(yīng)也還是很小眾的狀態(tài)。

就目前市場上大部分保險公司來說，對三者險是接受的，但對機身險普遍持謹(jǐn)慎態(tài)度。

好了，戴哥今天分享的內(nèi)容就到這里！

整的來說，雖然無人機保險是從消費級開始引起市場的重視，但無人機保險的廣大前景在民用工業(yè)級無人機應(yīng)用領(lǐng)域。

隨著無人機在測繪、安防、巡檢、農(nóng)業(yè)、科研等行業(yè)的不斷成熟細分，我們有理由相信這部分的無人機保險市場正蓄勢待發(fā)

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